はじめに
資金繰りに悩む中小企業や個人事業主にとって、ファクタリングは迅速かつ柔軟な資金調達手段として注目されています。
売掛債権を期日前に現金化することで、キャッシュフローを改善し、事業の継続や成長をサポートするこの仕組みは、従来の融資とは異なる特性を持つため、その利用には適切な知識と信頼できるパートナー選びが不可欠です。
このレポートでは、ファクタリングの基本から、2社間・3社間の違い、手数料の相場、そして実力ファクタリング会社5社の比較までを網羅。
さらに、悪徳業者の見分け方や選び方のコツまで、事業者の目線で丁寧に解説します。
ファクタリングとは？
ファクタリングとは、企業が保有する「売掛債権（売掛金）」をファクタリング会社に売却し、期日前に現金化する資金調達方法です。
銀行融資とは異なり、負債として計上されない「オフバランス型」の調達手段であり、資金繰りに柔軟性をもたらします。
2社間・3社間ファクタリングの違い
- 2社間ファクタリング：
ファクタリング会社と事業者の2者で契約を結び、売掛先には通知しない仕組み。手数料はやや高いが秘密保持が可能。 - 3社間ファクタリング：
売掛先も含めた3者間で契約。通知・同意が必要だが、手数料は低めで信頼性も高い。
ファクタリングの種類と特徴比較
| 種類 | 関係者 | 売掛先通知 | 手数料 | 資金化スピード | 信用度 |
|---|---|---|---|---|---|
| 2社間 | 事業者＋ファクタリング会社 | 不要 | 8〜18% | 最短即日 | やや低い |
| 3社間 | 事業者＋ファクタリング会社＋売掛先 | 必要 | 1〜9% | 数日程度 | 高い |
評価基準（良質なファクタリング会社の見極め方）
- 手数料の透明性と相場
- 審査の柔軟性とスピード
- 対応可能な事業規模・個人事業主への対応
- サービスのオンライン完結度
- 契約内容・償還請求権の有無
- 実績・運営歴・法人格などの信頼性
ファクタリング手数料まとめ
| 種別 | 手数料相場 | 特徴 |
|---|---|---|
| 2社間 | 8〜18%（目安10〜20%） | 売掛先に知られず資金化できるが割高 |
| 3社間 | 1〜9%（目安1〜10%） | 売掛先の同意が必要だが手数料は安い |
💰【最新版】実力ファクタリング会社厳選5
ここからは、上記の多角的な評価基準に基づき、あらゆる角度から厳選した「実力ファクタリング会社厳選5」をご紹介します。各社の強み、特徴、そしてなぜ選ばれたのかを詳細に解説します。
| 会社名 | 最低手数料 | 最短入金スピード | オンライン完結 | 対象（法人/個人） | 主な強み |
|---|---|---|---|---|---|
| 日本中小企業金融サポート機構 | 1.5%〜 | 最短3時間 | ◯ | 法人/個人 | 公的認定、低手数料、柔軟な審査 |
| Best Factor | 2%〜 | 最短1時間 | ◯ | 法人/個人 | 柔軟な審査で小規模事業者に強い |
| ビートレーディング | 2%〜 | 最短2時間 | ◯ | 法人/個人 | 圧倒的実績、業界トップクラスのスピード |
| QuQuMo | 1%〜 | 最短2時間 | ◯ | 法人/個人 | 2社間特化、低手数料、債権譲渡登記不要 |
| PAYTODAY | 1%〜 | 最短30分 | ◯ | 法人/個人 | AI審査による超高速資金化、低手数料 |
✅日本中小企業金融サポート機構
政府との連携実績もある中小企業支援専門の金融支援機構。 金融リテラシーに不安のある事業主でも、丁寧なサポート体制が魅力。 ファクタリングの他、資金繰り全般の相談にも乗ってくれる。
▶ 公式サイトを見る非営利団体が運営しており、安心感と低コストが魅力。手数料1.5%〜と業界でもトップクラスの安さです。 中小企業だけでなく個人事業主でも利用可能。
特徴
政府との連携実績もある中小企業支援専門の金融支援機構。
金融リテラシーに不安のある事業主でも、丁寧なサポート体制が魅力。
ファクタリングの他、資金繰り全般の相談にも乗ってくれる。
入金スピード
最短即日（通常は翌営業日が目安）
対象者
法人・個人事業主（全国対応）
提出書類
・請求書
・通帳コピー
・会社概要（個人なら開業届など）
手数料の目安
1.5%〜10%（信用力・取引履歴により相談）
審査の柔軟性
書類が整っていれば柔軟に対応。
「とにかく門前払いされない」ことに定評。
こんな人におすすめ
審査が苦手・書類が整っていない
地方で資金調達の選択肢が少ない
ファクタリングは初めてで不安
✅ベストファクター
2社間ファクタリングを専門とし、オンライン・非対面での契約を基本としています。全国どこからでも利用可能で、最短即日でのスピーディーな資金調達が強みです。
▶ 公式サイトを見る高水準の買取率とスピーディな対応が魅力。審査通過率も92%超と非常に高く、30万円から1,000万円まで幅広く対応。業界最安級の手数料設定で、継続利用者にはさらに優遇も。
特徴
- 2社間ファクタリングに対応
- 医療系債権（診療報酬等）の買取も可能
- 非対面契約にも対応（一部対面あり）
- 財務コンサルティングサービスが無料で付帯
入金スピード
最短即日（最短1時間）対応可能、通常は1日以内
対象者
法人・個人事業主・フリーランス（全国対応）
提出書類
- 請求書・見積書
- 通帳の入出金履歴（Web通帳含む）
- 本人確認書類（運転免許証など）
- （必要に応じて）納税証明書・印鑑証明書・登記簿謄本
手数料の目安
2％〜20％（2社間）、業界では最安級
審査の柔軟性
赤字決算・税金滞納・創業間もない事業でも審査通過率約92.2％と柔軟。建設業や運送業など債権回収期間が長い業界にも対応実績多数。
※「審査通過率は92.25％」との報道あり。
こんな人におすすめ
業務に馴染みのある業界特有のニーズがある場合（建設業・運送業など）
高額かつスピード重視で資金調達したい
高い買取率で多くの資金を手にしたい
柔軟な審査を希望する（赤字・若手など）
✅ビートレーディング
業界最大手クラスの実績を持つファクタリング会社です。法人・個人事業主ともに利用可能で、丁寧なスタッフ対応と高いリピート率も特長です。対面不要で全国からの申し込みに対応しています。
▶ 公式サイトを見るファクタリング業界で知名度が高く、利用実績も豊富。必要書類が少なく、最短2時間で資金調達が可能です。 初めての人でも利用しやすいオールラウンダー的存在。
特徴
業界最大手クラスの実績を持つファクタリング会社。
法人・個人事業主ともに柔軟な審査で、対面不要・全国対応。
スタッフ対応の丁寧さとリピート率の高さも特長。
入金スピード
最短即日（午前中の申請→夕方入金も可能）
対象者
法人・個人事業主（年商・規模問わず）
提出書類
・請求書
・通帳（または帳簿）
・本人確認書類など（相談可）
手数料の目安
2%〜12%（買取額や取引実績により変動）
審査の柔軟性
業歴が浅い・税金未納あり・赤字決算も相談可能。
信販審査とは異なり、将来の回収可能性重視。
こんな人におすすめ
対人で相談しながら進めたい
初めてファクタリングを使う
実績ある会社で安心して進めたい
100万円以上の資金が必要
✅QuQuMo（ククモ）
完全オンライン完結の2者間ファクタリング。 LINEまたは専用フォームで即日審査・即日入金に対応しており、スマホからでも申込可能。 取引先への通知は一切なく、非対面・非公開で資金調達が可能。
▶ 公式サイトを見る完全オンライン完結が最大の強み。スマホから簡単に申し込みできるため、地方在住者や急ぎの人に最適です。 1%〜という低手数料も魅力。
特徴
完全オンライン完結の2者間ファクタリング。
LINEまたは専用フォームで即日審査・即日入金に対応しており、スマホからでも申込可能。
取引先への通知は一切なく、非対面・非公開で資金調達が可能。
入金スピード
最短2時間（平均：当日中）
対象者
法人・個人事業主（全国対応）
提出書類
・請求書
・通帳（または入出金履歴）
・本人確認書類（免許証など）
手数料の目安
3%〜10%程度（債権額と信用度によって変動）
審査の柔軟性
赤字決算でもOK。事業実績が浅くても売掛債権があれば可能。
IT系・広告業・建設業などの利用実績多数。
こんな人におすすめ
取引先に知られたくない
今すぐに資金が必要
とにかく「通ること」「早いこと」が最優先
スマホだけで申し込みたい
✅PAY TODAY
AIを活用した審査システムにより、最短30分という圧倒的なスピードを誇ります。 少額の資金調達にも対応しており、個人事業主にも人気。
▶ 公式サイトを見る完全オンライン完結が最大の強み。スマホから簡単に申し込みできるため、地方在住者や急ぎの人に最適です。 3%〜という低手数料も魅力。
特徴
- 完全オンライン完結の2者間ファクタリング
- LINEまたは専用フォームで即日審査・即日入金に対応
- スマホからでも申込可能
- 取引先への通知は一切なく、非対面・非公開で資金調達が可能
入金スピード
最短2時間（平均：当日中）
対象者
法人・個人事業主（全国対応）
提出書類
- 請求書
- 通帳（または入出金履歴）
- 本人確認書類（免許証など）
手数料の目安
3%〜10%程度（債権額と信用度によって変動）
審査の柔軟性
赤字決算でもOK。事業実績が浅くても売掛債権があれば可能。 IT系・広告業・建設業など幅広い業種での利用実績があります。
こんな人におすすめ
取引先に知られたくない
今すぐに資金が必要
とにかく「通ること」「早いこと」が最優先
スマホだけで申し込みたい
ファクタリング利用時の注意点
- 高すぎる手数料を提示する業者は要注意
- 償還請求権（万一の支払い責任）がないか確認
- 契約書の内容を細部まで読む
- 初回は小額から始めて様子を見るのも手
- 口コミや実績のある会社を選ぶことが重要
悪徳業者の見分け方
- 法人登記がなく所在地が不明瞭
- 手数料が異常に高い（20%超）
- 契約内容が不透明で説明責任を果たさない
- サイトや連絡手段に信頼感がない
- 償還請求権付き契約でリスクを押し付けてくる
ファクタリング会社の選び方：あなたに最適なのは？
- 少額かつ即日希望なら：「PAY TODAY」や「QuQuMo」
- 安さと安心重視なら：「日本中小企業金融サポート機構」
- 柔軟な審査と全国対応を求めるなら：「ビートレーディング」
- ITに慣れていて手続きの簡便さ重視なら：「OLTA」
まとめ
ファクタリングは、スピードと柔軟性に優れた資金調達手段です。
特に銀行融資が難しい場面では、事業継続の重要な生命線となり得ます。
だからこそ、信頼できるファクタリング会社を見極めて活用することが、経営者の大切な判断材料になります。
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